大众网记者 刘树豪 通讯员 刘凯 日照报道

　　很多人在拿到保险合同之后，都会觉得保险合同十分复杂，而且晦涩难懂。其中，购买了长期健康保险的客户在保险合同中都会看到“现金价值”的字样，那么这个“现金价值”到底是什么呢？

　　现金价值的定义

　　保险单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，指保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的那部分金额。保单年度末合同所具有的现金价值将在保险单或批注上列明。每个保单年度中，合同所具有的现金价值根据合同实际经过的日数计算。

　　当前，有部分消费者可能因为一些主观或客观的原因，在承保一段时间后想退保，却没想到当初交了那么多钱，保险公司竟然只退其中的一部分，仅按照保险合同上的现金价值表退还部分保费，就感觉被欺骗了。

　　退保中的现金价值

　　多年前，日照的李女士在太平人寿购买了一份重疾险，缴费期20年。近期因购置新房需要筹集资金，便想着将保险退掉，却发现退保金额仅千余元，也就是已交保费的零头。对此，李女士非常不满，表示这几年也没有找保险公司理赔过，保险公司也没有任何损失，要求退还所有保费。

　　工作人员耐心地向李女士讲解了保单的现金价值及保险的保障功能，虽然李女士没有理赔过，但这几年来，保险公司始终在为她提供健康保障。如期间不幸罹患保险合同约定的疾病，李女士也将根据合同条款获得相应的保险金。在充分认识保险的作用后，李女士最终决定不退保，继续用这份保险保障守护自己。

　　现金价值的其他作用

　　现金价值的作用不仅体现在退保上，根据保险合同条款的约定，部分保单的现金价值还有其他的作用：

　　1.保单贷款

　　如果消费者经济紧张，急需用钱，可以根据保险合同条款约定的方式，将自己的保单抵押给保险公司，进行贷款，申请贷款的金额往往不会高于目前的保单现金价值。（具体以合同条款为准）

　　2.垫交保费

　　如果投保人因为暂时经济拮据，无法按时缴纳保费，可以根据合同约定，向保险公司申请现金价值垫交保费，保险公司会将该合同的现金价值用来垫交应缴保费。

　　3.产品分红

　　有一些分红产品，并不是按所交保险费计算分红，而是按照当前保单的现金价值来分红。

　　消费者风险提醒

　　根据《中华人民共和国保险法》第四十七条：“由投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险的现金价值。”

　　保险现金价值≠投保人已交保费。购买保险后，请仔细阅读保险合同，一旦过了犹豫期退保，保险公司将退回现金价值，消费者可能会受到损失。

　　购买保险后，在保险合同上会有明确记录现金价值的金额，一般显示为保单年末最后一天的价值，现金价值是不断变化的，不同时间点的金额不同，最终会导致退保的金额有所差异。