案情简介

张女士来电反映，5月份张女士在某银行办理了白金信用卡，已被扣除年费1188元，卡片使用了2个月被莫名封卡，经咨询工作人员，工作人员答复其因多次在同一地点频繁交易，被封卡且无法解封。张女士表示商户的pos机单次刷卡限额为5000元，而自己与商户的交易金额高于5000元，因此才会多次在同一地点刷卡5000元，并非恶意套现。张女士认为自己非恶意套现，请银行解封卡片。

处理过程

协会将张女士的投诉转办至某银行，该行信用卡中心立即安排专职工作人员核查张女士的信用卡账户情况。经核实，某银行客户张女士，白金卡卡号48169904120XXXXX,授信额度1.5万元，自2016年5月申领信用卡后，在同一商户POS机（商户名称：山东省XX代收货款公共服务平台，商户编号：1021535490 XXXXX）频繁交易，经查询账单，该客户5月份交易49笔，共计24.5万元，6月份交易760余笔，共计380余万，且均在当天还款并再交易，交易单一。张女士近两个月新增积分达1000万，兑换礼品价值近10000元，其信用卡存在用于非个人消费使用的风险，某银行于2016年7月8日对张女士交易进行了预警并封卡。该行风险岗多次致电张女士提供上述交易的发票，张女士无法提供，该行风险岗又要求张女士陪同一起到刷卡商户进行实地走访，张女士称每次都是通过手机导航去的，说不清交易地点在哪，拒不配合核查，某银行无法走访商户确认，故针对其违规交易该行无法给予解封。协会结合受理张女士投诉过程中，张女士对交易金额语言不详的表现，认为张女士有违规使用信用卡套取银行积分嫌疑，已告知张女士信用卡为个人正常消费使用，如需继续用卡，可提供某银行指定交易的发票或配合该行走访商户，若张女士不能证明其交易属正常消费，某银行无法为其解封信用卡，张女士表示已知悉处理情况 ，不再投诉。某银行就在张女士不知情的情况下将其信用卡封卡进行道歉，取得张女士谅解，并表示将升级系统，在封卡前通知持卡人。

法律分析

1.《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十六条规定： 发卡银行应当制定信用卡交易授权和风险监测管理制度，配备必要的设备、系统和人员，确保24小时交易授权和实时监控，对出现可疑交易的信用卡账户应当及时采取与持卡人联系确认、调整授信额度、锁定账户、紧急止付等风险管理措施。

发卡银行应当对可疑交易采取电话核实、调单或实地走访等方式进行风险排查并及时处理，必要时应当及时向公安机关报案。

2.《中华人民共和国合同法》第八条规定：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。

第四十二条规定：当事人在订立合同过程中有下列情形之一，给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任：（一）假借订立合同，恶意进行磋商；（二）故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况；（三）有其他违背诚实信用原则的行为。

本案中，张女士2个月内在同一商户POS机频繁刷卡5000元809余次，并在交易当天还款再交易，总金额高达424.5余万元，套取积分1000万，且无法提供交易发票，某银行判断持卡人出现了违规用卡行为，对张女士交易进行了预警，并对进信用卡进行封卡。银行这种做法本身是符合《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十六条规定，但银行没有履行告知义务，在张女士不知道的情况下将其信用卡进行了封卡。银行和消费者之间形成的是一种金融服务的法律关系，刷卡积分的规则本身是由银行制定的，也是经过银行和信用卡持卡人双方认可的协议，有《中华人民共和国合同法》作保障，银行应当先向持卡人出示停卡的证据和理由，在证据充分且持卡人知情的前提下，进行封卡。有大量信用卡积分的信用卡，经发卡行判断为“虚假交易”产生，按照信用卡相关规定，发卡行有权锁定账户，扣回多兑换的积分价值，并向公安机关报案，通过司法程序追回持卡人的不当得利。

案例启示

1.我国信用卡市场相比国外起步较晚，很多法律法规还不健全，金融机构应在法律框架下完善信用卡配套条款，哪些具体行为是违法违规、违约行为，什么样的行为会存在风险，银行锁卡程序等问题上，在信用卡章程中做出明确说明，并严格按照章程执行。

2.金融消费者应熟悉信用卡的用卡规则，不要违反信用卡协议中的相关禁止性规定，否则银行会采取降低信用卡使用额度或停卡处理，并将其纳入人民银行个人征信系统。

3.商业银行应依法履行告知义务，不仅体现在合同法律规范之中，也体现在诸多金融法规之中，商业银行依法履行合同义务，是防范各阶段合同告知义务风险的根本所在。商业银行履行告知义务，不仅是防范合同附随义务风险的需要，也是防范商业银行面临的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险的需要。