案情简介

    2016年6月鞠某向日照市金融消费权益保护协会投诉，称其于2010年在烟台上大学期间，A银行在该校设点推销淘宝卡，办卡人员声称该卡转账免手续费，而且方便在淘宝上使用，鞠某即办理了一张银行卡，随后到该行网点领取卡片。鞠某反映，领取卡片时工作人员未告知该卡为信用卡，不知道要缴纳年费，领取时卡片已激活，但其从未使用过，直至2016年办理房贷，查询个人信用报告时才发现该卡有年费欠缴，有逾期记录。鞠某认为A银行在客户办理银行卡时应当就缴纳年费事宜给予充分告知，每年年费缴纳前应当及时通知，欠缴后也应当及时通知持卡人以防不良记录累积。鞠某要求A银行为其进行征信异议处理或出具年费逾期的书面证明，证明逾期并非个人原因造成，同时该行应就未尽到通知义务向其道歉。

    处理过程

    日照市金融消费权益保护协会受理投诉后，按投诉处理规定程序转办至A银行，要求A银行尽快调查，向鞠某做好沟通解释和投诉处理工作。经调查，鞠某投诉情况基本属实，A银行同意为其进行征信异议处理，但由于鞠某的淘宝卡是在烟台市某支行办理，进行征信异议处理需银行卡的经办银行提出质询，经办银行核实后方可向人民银行征信服务中心提出，日照市金融消费权益保护协会及时联系A银行日照分行及烟台分行进行沟通，最后经办银行以邮寄的方式提供了纠错函，由鞠某填写后寄回烟台进行异议处理。鞠某对投诉处理情况表示满意，并对协会的工作表示感谢。

    法律分析

    1.《中国人民银行合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等随附义务。

    2.《银行卡业务管理办法》第二十五条规定：发卡银行应当向银行卡申请人提供有关银行卡的使用说明资料，包括章程、使用说明及收费标准。现有持卡人也可索取上述资料。

    3.《中国银监会关于进一步规范银行卡业务的通知》规定：银行卡金融机构应建立发卡营销行为规范制度，在营销过程中必须履行必要的信息披露，营销人员必须充分告知申请人有关信用卡的收费政策、计罚息政策，积极提示所申请的信用卡产品的潜在风险，并请申请人确认已知晓和理解上述信息。

    4.《征信业管理条例》第十五条规定：信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。但是，依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。

    本案中，A银行在申领信用卡环节未尽告知义务，违反了《银行卡业务管理办法》第五十二条以及《中国银监会关于进一步规范银行卡业务的通知》的相关规定；其次，对于银行在银行卡年费欠缴产生逾期后，银行也未尽告知义务，违反了《银行卡业务管理办法》发卡银行应当向持卡人提供对账服务，按月向持卡人提供账户结单，履行相应告知义务的相关规定。

    案例启示

    1.商业银行要认真履行信用卡告知义务。根据“了解你的客户”要求，与持卡人保持密切联系，当持卡人发生信用卡逾期、欠息等情况时，应通过可靠方式及时提醒持卡人，充分履行告知义务。同时，也要按照《征信业管理条例》规定履行不良信息告知义务，在报送人民银行个人征信系统前要告知信息主体人。

    2.金融消费者要增强维护自身权益意识。银行卡持有人要增强维权意识，特别是在于商业银行正式签订信用卡合同时，要仔细阅读合同内容，清楚自己和商业银行的权利和义务，以及需要注意的事项，便于保护自身合法权益。要增强自身信用维护意识，经常关心自身信用情况，可充分运用《征信业管理条例》赋予的权利，定期到所在地中国人民银行征信管理部门查询个人信用报告，发现不明原因的负面信息时，应当及时查明真相并更正信息。