案情简介

2016年5月13日，日照市金融消费权益保护协会（以下简称协会）收到逄先生投诉，投诉人称持有A银行借记卡一张，该借记卡开通有电话银行和短信提醒业务。2015年12月2日18:03，投诉人接到扣款短信提醒，遂意识到银行卡可能被盗刷，立即拨打A银行客服电话挂失，挂失期间又被盗刷几笔，挂失成功后检查发现从2015年12月2日18:03至18:14的11分钟内被盗刷资金8笔，每笔100元，投诉人立即向公安机关报案。投诉人称卡片一直在自己手上，密码只有自己知道。为证明卡在自己手上，投诉人当晚到A银行ATM机做了一笔交易，并让ATM机吞卡。次日到A银行网点修改密码、解挂、打印流水并反映情况。A银行联系中国移动查询该8笔交易，发现是一个来自重庆的手机通过电话银行的方式，输入投诉人的卡号和密码为青岛地区8个不同的手机号码充值所致。目前警方尚未破案。

处理过程

接到投诉后，协会立刻转办A银行。6月3日，A银行回复称该行电话银行业务不需要绑定手机号，只要拨打该银行客服电话，输入正确的卡号和密码就可以对手机号码充值。投诉人认为A银行电话银行业务存在风险漏洞并泄露了自己的密码，要求A银行赔付800元损失，A银行则称逄先生对自己的卡号和密码负有保管义务，银行不应赔付。6月20日，协会就银行卡盗刷举证责任和责任分担问题约谈A银行，A银行表示将继续调查落实。7月6日A银行给予投诉人礼品赔付，投诉人鉴于盗刷金额较小，对处理结果表示满意。

法律分析

本案争议的焦点为：举证责任如何分配，违约责任如何分担？

1.举证责任分配

举证责任由哪一方当事人承担，一般是由法律法规或司法解释等予以规定。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第2条规定:“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”

目前，银行卡盗刷类民事案件的举证责任仍缺乏统一的法律法规及司法解释，但是根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第7条规定，“在法律没有具体规定，依本规定及其他司法解释无法确定举证责任承担时，人民法院可以根据公平原则和诚实信用原则，综合当事人举证能力等因素确定举证责任的承担。”在以往审判案例中，最高人民法院《关于天津市邮政局与焦长年存单纠纷一案中如何分配举证责任问题的函复》（民一他字〔2003〕第16号通知）中也提到：“1.关于当事人之间分配举证责任的问题，…根据证据学原理，只能要求主张事实发生或者存在的当事人承担举证责任；而不能要求主张事实不存在或者没有发生的当事人负举证责任。”因此经过综合考虑，协会认为本案中A银行对储户泄露卡号和密码等存在过错的行为、A银行尽到了安全保障义务、A银行系统无漏洞等应承担举证责任，投诉人对A银行与自己有储蓄合同关系、自己的银行卡没有丢失并已及时挂失、自己妥善保管密码、A银行系统有漏洞、A银行未尽职审核取款人真实身份等应承担举证责任。

2.违约责任分担

银行负有保障储户存款安全的义务。《中华人民共和国商业银行法》第6条规定“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”。

银行不能免除未履行安全保障义务的违约责任。《中华人民共和国合同法》第60条规定“当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务”。在违约责任归责问题上，我国合同法原则上采用严格责任原则，即不论违约当事人主观上有无过错，只要不是依照合同约定或法律规定的免责事由，就必须承担违约责任。在银行卡盗刷案件诉讼实践中，如果没有确切的证据表明银行尽到了安全保障义务，一般会承担违约责任。本案中，A银行强调根据当时签署的协议，密码由投诉人保管，所有交易视同本人，出现问题与银行无关。但是在诉讼实践中，法官一般会根据《中华人民共和国合同法》第40条关于格式条款无效的情形、第52条无效合同的规定以及第53条免责条款无效的情形认定此类格式条款因为加重对方责任而无效，因此关于密码的约定并不能免除银行没有履行安全保障义务的违约责任。

银行负有违约责任赔偿义务。《中华人民共和国合同法》第107条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”

案例启示

1.银行要加强风险防范意识和内控管理制度，保障储户信息安全，提高技术水平，增加多重安全验证平台，增强系统安全性，有效堵塞因信息泄露引发的安全漏洞，保证其服务场所、系统设备安全适用，防止储户信息、密码等信息数据被轻易盗用。银加强对持卡人的安全用卡教育，在营销时要向持卡人仔细宣传安全用卡的相关知识，及时发布风险提示，使持卡人养成良好的用卡习惯。

2.消费者要加强自我保护意识，主动防范盗刷情况的发生。要设立不易被破译的密码并谨防密码泄漏，不要随意点击不明短信链接，不要在可疑POS机上进行刷卡。出现疑似银行卡密码泄露的事件时，要及时挂失并前往报公安机关报案，妥善收集相关证据，切实维护自身合法权益。