《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（以下简称《规划》）是我国在“十三五”开局之年发布的首个专项规划，对推进普惠金融的总体思路、具体目标和组织保障等方面提出明确要求和重要部署，为全面建成小康社会决胜阶段的金融工作拓展了更广阔的空间。“商业银行要深度参与普惠金融体系建设，必须准确理解党中央治国理政的新理念、新思想和新战略，把握政府引导与市场化主导相结合的原则，在此基础上坚持共享发展理念，厘清普惠金融工作的重点和难点，加快经营转型，提升服务能力和水平，走商业可持续普惠金融发展之路。”近日，中国邮政储蓄银行行长吕家进接受了记者专访，详细介绍了邮储银行走商业可持续普惠金融发展之路的实践与做法。

记者：邮储银行成立9年来，充分发挥自身资源禀赋优势，始终坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的战略定位，自觉承担“普之城乡、惠之于民”的社会责任，为延伸金融服务至农民、城镇居民、小微企业、“双创”人群、偏远贫困地区人群作出积极贡献。请您具体介绍一下这方面的主要工作？

吕家进：首先是“填补空白”。坚持扩大金融服务的覆盖面，延伸金融服务最后一公里。截至2015年底，邮储银行约4万个网点已覆盖全国100%的城市和98%以上的县域地区，其中，71%的网点分布在县级及县级以下地区，是全国网点最多、覆盖面最广、服务个人客户最多的金融机构。邮储银行还设立了助农取款点15万个，布放自助设备10多万台。在一些边远贫困地区，邮储银行是当地农民、牧民唯一的金融服务机构。

其次是“弥补短板”。持续加大对“三农”、小微等领域的信贷支持力度。邮储银行紧密结合中国国情和银行业实际，把小微企业贷款业务作为长期、核心的战略业务，努力提高金融服务的包容度和可获得性。截至2015年底，邮储银行涉农贷款余额约7500亿元；小微企业贷款余额近6000亿元；累计投放个人小额贷款一万多亿元，笔均金额6万多元，惠及900万农户；服务小微企业超1200万户。

最后是“夯实基础”。不断提升基础金融与民生领域服务能力，增加各阶层人群金融服务的获得感和满意度。邮储银行扎根基层，致力于让广大人民群众机会平等地获取价格合理、便捷安全的金融服务。除提供存取款、代收代付、理财产品等服务外，还积极做好代发最低生活保障金和助学贷款、代发新农保和新农合资金、代发粮食直补款等民生服务。2015年11月，邮储银行发起成立的中邮消费金融公司开业，有助于进一步降低居民普通消费金融门槛。

记者：经过几年探索，邮储银行初步构建起一个广覆盖、多层次的综合化金融服务体系，实现了“取款不出村、贷款送上门、理财送下乡、资金通天下、服务全天候”的普惠金融服务格局。邮储银行在发展普惠金融方面积累了哪些经验？

吕家进：坚持大银行能做好普惠金融的信念。小额信贷是商业银行践行普惠金融的重要途径。过去有人说大银行适合做“大贷款”，小银行才能做好“小贷款”，但随着信息技术和信贷技术的进步，大银行也能很好地解决办理小额信贷过程中的信息不对称问题，而且具备资金成本相对较低、管理成本摊薄、能从宏观和行业角度把握风险、抗风险能力强等优势。特别是近年我国经济面临转型调整，部分区域和行业的小微企业贷款不良率显著提高，一些中小银行发放小微企业贷款的能力、动力明显下降，而邮储银行因为网点遍布城乡、风险分散、资金实力强，保持了增长后劲，彰显了自身提供小微服务的优势。

坚持普惠金融能为社会创造共享价值的信心。企业只有把核心竞争力与“为社会创造共享价值”紧密结合起来，才能实现长久发展，而开展普惠金融服务恰恰具有这样的特点。

坚持平衡好短期盈利目标与长远社会责任。邮储银行希望通过普惠金融的实践，既能实现盈利，又能超越单纯的企业利润，为谋求更加长远的社会利益承担一份责任。

记者：推进普惠金融发展是一项复杂的系统工程，关键是处理好普惠服务和可持续发展的关系。对于进一步推进普惠金融工作您有什么考虑？

吕家进：《规划》指出，“发展普惠金融，要坚持借鉴国际经验和体现中国特色相结合、政府引导和市场化主导相结合、完善基础金融服务和改进重点领域金融服务相结合”，这为我国未来5年普惠金融发展勾勒出行动路线图，具有十分重要的指导意义。邮储银行将认真学习和贯彻《规划》内容，积极融入全面推进普惠金融发展的新格局。

第一，在战略定位方面，坚定服务“三农”、中小企业和社区不动摇。“十三五”期间，邮储银行将坚守“差异化”经营定位，继续向“三农”和小微企业配置信贷、人力、财务等资源，更大限度地满足特殊领域、特殊地区和特殊人群的有效金融需求。

第二，在产品和渠道建设方面，积极探索“互联网+普惠金融”，以技术、产品和服务创新破解发展难题。

第三，在业务合作方面，主动对接、联动多方力量推进普惠金融发展。邮储银行将继续以开放的姿态推进普惠金融事业，积极与各方合作，主动对接地方政府、行业协会、科技协会、农业技术协会等，共筑政策合力。利用银政、银企、银协、银担、银保等合作平台，把规模优势和专业优势与各类机构的特点有机结合起来，扩大信贷担保范围，降低客户准入门槛，提高金融服务的可获得性，为普惠金融的商业可持续发展提供保障。

第四，在建设金融生态体系方面，积极普及金融知识，切实保护金融消费者权益，推进信用体系建设。法治是金融发展的先决条件，良好的金融生态体系能够降低交易成本，促进公平公正，促进行业繁荣，破解弱势群体“融资难、融资贵”的困境，为商业银行普惠金融发展打下坚实基础、建立长效机制。邮储银行将积极参与建立健全普惠金融信用信息体系，通过完善小微企业和农户信用档案，开展信用乡镇、信用村、信用户和信用企业创建活动，促进形成和谐稳定的金融环境和诚实守信的社会环境。

实践证明，普惠金融是强化社会公平、缩小贫富差距的有效手段，是调整经济结构、支持经济转型的有力抓手。推进普惠金融发展，任重道远。邮储银行将牢牢把握历史发展机遇，坚持共享发展理念，积极适应新形势、新变化，在商业可持续的普惠金融发展之路上砥砺前行，为新时期推进普惠金融发展作出积极贡献。