商报济南消息（记者牟月）银行代理销售保险产品，近年来如雨后春笋般遍地开花，同时，也成为投保人投诉的一个重灾区，银行存单变保险存单忽悠老年人的现象时有发生。对此，中国保监会联手中国银监会下发《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》（以下简称通知），并于4月1日开始施行。根据《通知》，商业银行在向65岁以上老人销售保险时，必须由保险公司人工审核之后方可出单，同时在银行销售保险产品时，反悔时间也由原来的10天增至15天。如果市民15天之内“反悔”，可以全额退保。

　　老人买保险须人工核实

　　据了解，《通知》　中特别对老年人和低收入人群的业务销售设置了门槛。

　　新规要求，投保人年龄超过65周岁，或者期交产品投保人年龄超过60周岁，以及投保人填写的年收入低于省级统计部门公布的最近一年城镇人均可支配收入或农村人均纯收入，商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和有承受能力的客户，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单。保险公司核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，发现产品不适合、信息不真实、客户无继续投保意愿等问题的不得承保。

　　此外，在销售保单利益不确定的保险产品时，若存在趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍、年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%等情况时，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保。

　　是保险还是存款，短信通知

　　银行网点是保险销售的重要渠道之一，在银行网点大厅内，保险销售人员与银行自身工作人员从简单的着装上很难辨认清楚，经常发生“存单”被忽悠成“保单”，这样的投诉屡见不鲜。

　　为从“扣费环节”进一步避免在市民不知情的情况下存款变保费，银保新规要求银行在扣划保费时和投保人达成协议，并要求银行划扣保费时在24小时内短信提醒消费者。

　　同时，新规还规定，从4月1日起，银保销售人员不能代替投保人填写保单，而记者了解到，此前很多银保销售人员都会为投保人填好保单，最后由投保人签字。“本人填写”能起到防止销售过程中的“语焉不详”甚至误导。

　　15天内可“反悔”

　　本次银保新规中指出，将银保渠道销售的保险产品的犹豫期延长到15天，即消费者在银行购买了保险产品后，可以在15天内“反悔”，实现全额退保。在犹豫期内退保，保险公司只收取10元保单工本费。“犹豫期”是指投保人在收到保险合同的一定期限内，如不同意保险合同内容，可以提交申请并获得全额退保的期限规定。

　　根据《通知》要求，商业银行代理销售的保险产品保险期超过一年的，应在合同中约定15个自然日的犹豫期，并在合同中载明投保人在犹豫期内的权利。犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。