不知大家注意没有，最近一段时间，工行、农行、中行等国有大行纷纷公告联姻互联网科技公司。这足以证明银行对于拥抱金融科技的强烈诉求，亦是金融科技浪潮席卷全球的显著表现。美国银行巨头也没有缺席这场Fintech盛宴。与中国同行们选择和互联网巨头合作的方式不同，美国银行业要么加大了对科技研发的投入比例，要么投资了创新金融科技公司。

    大数据和机器学习的应用，正在改变金融服务业的内部运作、外部体验和竞争市场。而最近的资料显示，几大美国顶尖银行都要在人工智能方面“搞事情”。

    从全球来看，银行业这几年在科技上的开支越来越高，咨询公司 Celent 的数据显示，2015 年北美、欧洲和亚洲的银行在科技上花的钱达到了 1967 亿美元，同比上涨 4.6%。

    根据MIT Review（麻省理工学院评论）杂志报道，高盛集团纽约总部的美国现金股票交易员工数量从2000年的600个下降到现在仅有两个，其余的工作全部由200名计算机工程师所维护的智能交易程序完成。

    不过，普华永道金融科技兼中国香港监管科技负责人 Henri Arslanian 指出：“虽然媒体的重点往往是放在人工智能替代资产管理经理或交易员上，但其实最突出的应用领域是，人工智能可用于成本降低或合规管理——比如可以替代目前部分昂贵的人工，此外也能帮助银行实施反洗钱或检测员工不当行为。”

    据悉，多家领先的美国商业银行优先考虑将投资用于改善用户服务、增加收入的人工智能技术应用，并将这些投资置于战略高度。金融业的未来将深受新兴金融技术和人工智能应用的影响，这也成为业界巨头们新的竞技场，竞争也会越来越激烈。

顶尖美国银行热衷聊天机器人应用

摩根大通（JPMorgan Chase）

    摩根大通的技术投入占其总收入的 9％，几乎是大多数华尔街银行平均技术预算的两倍。摩根大通在2017年 1 月份上线了 X-Connect，这款程序主要用来检索电子邮件，帮助员工找到与潜在客户关系最密切的同事，促进业务机会。

    前不久，摩根大通推出的智能合同平台（COIN）出尽风头。人工审理长达 12000 页的年度商业信贷合同大约需要 36 万个小时，而使用了机器学习技术的COIN将时间缩短至数秒。COIN 对银业务影响很大，尝到甜头的摩根大通正在积极寻找运用机器学习技术的其他方式。

    2016 年，摩根大通专门设立了技术中心，研究大数据，机器人和云基础设施，期望借此找到新的收入来源，同时降低费用和风险。目前已经投入95 亿美元，其中30 亿「专注新项目」，有６亿用于“新兴金融技术项目”，具体包括与金融技术公司合作，研发新的新技术，提升当前数字和移动服务质量。COIN 只是其 2000 个技术项目之一。

    而早在2015 年，摩根大通曾推出一款采用机器学习技术的预测性推荐系统——新机遇引擎（Emerging Opportunities Engine），辨别应该发行或出售股票的客户。现在，摩根大通计划将它推广到其他领域。摩根大通的首席运营官 Matt Zames 在一封题为“重新定义财经服务行业”的股东公开信中表示：

我们用机器学习技术向投行提供预测性推荐。去年推出的新机遇引擎（Emerging Opportunities Engine）可以通过对财务现状、市场行情和历史数据的自动化分析，辨别出最适合发行新股的客户。鉴于新机遇引擎已经在股票市场取得初步成功，我们打算将它推广应用到其他领域，比如债券市场。

    据悉，摩根大通将于今年晚些时候向机构客户提供一些云支持技术，允许像 BlackRock 这样的公司自助获取财报、研报和交易工具这些常规信息，解放销售和客服。摩根大通新近任命的“首席颠覆官” Hudson 的第一个大计划，就是构建一个让资产管理经理以及小型银行不再需要聘请程序员的平台。

富国银行（Wells Fargo）

    美国富国银行在2017年２月，宣布成立一家新的人工智能公司问题解决方案团队，公司创新集团负责人、EVP Steve Ellis 受命领导这支新的队伍。人工智能团队设在支付、虚拟解决方案与创新集团旗下。Ellis 和他的新团队将会全面致力于研究时代尖端科技，通过线上服务为银行客户提供更个性化、人性化服务。

    4 月，富国银行开始试点 一款基于 Facebook Messenger 平台的聊天机器人项目，这款聊天机器人利用了人工智能技术。虚拟助手通过与用户交流，为客户提供账户信息，帮助客户重置密码。这并不是该公司第一次利用 Facebook 平台来满足用户需求。实际上，2009 年以来，银行已经开始通过社交媒体与客户交流。

    富国银行也正在通过其竞争性创业公司加速器项目来影响金融技术未来。在2014 年启动项目并拥有自己的创新实验室以来，该项目已收到来自 50 多个国家 1100 多分申请。

    据悉，富国银行将于今年下半年正式上线名为“Intuitive Investor”的智能投顾平台，定位介于 WellTrade 在线交易平台和全服务模式之间的智能投顾服务，目标服务该行“千禧一代”的存量客户群。

    2016 年底，富国银行曾宣布与金融科技公司 SigFig 达成合作。Intuitive Investor 由双方工程师共同开发，致力于将智能投顾平台与富国银行复杂的 IT 系统完美整合对接。

美国银行（BOA）

    最近，据报道美国银行（BOA）开始裁减夏洛特地区全球科技与营运部门员工。首席执行官Brian Moynihan 自 2010 年 1 月上台以来累计已裁减 75,000 名员工。

    前不久，美国银行的智能虚拟助手 erica 初次亮相。erica 通过分析与认知消息发送，可以为银行 4500 多万用户提供理财指导。这项服务将在该银行手机客户端中推出，旨在成为用户“可信任的金融咨询师”。 用户可使用语音和文字与 Erica 互动，它还能分析检测你的消费习惯。当你消费过度时，Erica 就会提前几天发出警告以免你透支；它还会为你提供改善信用评级或省钱的建议。此外，Erica 将全天 24 小时在线为你处理交易转账，你的账户有问题时也可以首先找它。

    美国银行的移动银行业务用户持续稳定上升，从 2012 年 1200 万用户上升到去年的 2200万。这也是银行投资技术的优势证明之一。2016 年，银行创新预算为 30 亿美元，也积极关注金融技术的最新动向。银行表示会持续战略性投资技术和人工智能技术，继续突破增长纪录。

花旗银行（CitiBank）

    为了在市场上获得竞争优势，花旗银行最近与尖端科技公司建立了一系列创新合作伙伴关系。通过花旗风投的投资和收购，花旗银行建立起全球性科技公司网络，这些公司都参与了六个花旗全球创新实验室。

    在创业投资组合中，花旗银行特别注意电子商务和网络安全。通过花旗风投，花旗银行对 Feedzai 进行了战略投资，这是一个领先的全球数据科学公司，可以实时查找、消除所有商业渠道中的欺诈行为，包括在线和个人银行业务。Feedzai 可以通过持续快速评估大量数据，进行大规模分析。确定欺诈或可疑活动后，迅速提醒客户。该服务还可以帮助支付服务提供商和零售商监控和保护与其公司有关的金融活动。

    花旗风险投资公司在人工智能领域的其他投资包括 Clarity Money，花旗风险投资已帮助将这个新的个人理财应用推向市场。 Clarity Money 也激励客户参与可以改善财务健康的第三方服务。

纽约梅隆银行（Bank of NY Mellon Corp.）

    这家具有 233 年历史的金融机构（托管银行）正在采用机器人程序（bot），特别是利用融合了人工智能技术的机器人处理程序自动化（RPA）提高运作效率，消减成本。这些应用，比如网页机器人或互联网机器人程序被用来实现自动化业务。2017 年 5 月，银行宣布，过去十五个月他们已经部署了 220 多个由 Blue Prism 开发的机器人程序，处理那些过去人工完成的重复性事务。

    比如，审计员在处理财务报告时只要给人工智能发送信息请求，在 24 小时之内就能得到回应。然而以往这一过程，因为需要手动筛选存储在六个不同IT系统中的大量数据，往往要花费 6 到 10 个工作日才能完成。比如，“资金转移机器人程序”可以帮助纠正美元资金转移需求中的格式和数据错误， 比人工操作更快速、更准确，缩短了整个资金流动过程，一年就能帮银行省下大约 30 万美元。

    2016 年银行报告中提到，RPA 的应用已初见成效：跨五个系统的账号关闭验证，正确率 100%；处理时间提升了 80% ；trade entry 周转时间提升了 66%；程序处理失败交易，仅需四分之一秒，但人类需要五到十分钟。根据年报，行业竞争力也是银行加快融合人工智能技术的另一个因素。

    纽约梅隆银行高级执行副总裁 Doug Shulman 说：“银行的人工智能战略目标之一，就是让机器人代替人完成那些繁琐、单一的工作，这样银行员工就能专注于高价值的业务与客户，并且人工智能还给客户提供更为周到耐心的服务，在降低成本的同时，提升用户体验。”

美国顶尖银行转向 “AI 先行”

    据埃克森报告披露，银行家们表示未来三年将广泛投资以下应用方面：

    嵌入式人工智能解决方案（40%）

    计算机视觉（40%）

    机器学习（38%）

    自然语言处理（37%）

    机器人流程自动化（34%）

    今天，人工智能正在超越流程改进的角色，日益成为新的用户界面（UI），也是金融机构交易，和与系统交互方式的基础。机器学习将会自适应数据和交互方式，提高银行在欺诈检测等领域的能力，还会充分利用人工智能驱动下的工具，如数字助理和聊天机器人，与用户进行更多的情景式交互。

    分析人士指出，“聊天机器人”、“对话界面”正成为美国银行业应用人工智能的“标配”。今后，大型银行的人工智能预算几乎都会用在更加普遍商业智能或网络安全中。在未来三年内，智能聊天机器人可能会是对消费者影响最大的创新。

    “消费者的多样化需求和优先选项，正迫使金融服务企业重新界定其与客户的交互方式，从而确定最佳产品服务，满足个人需要。”埃森哲的高级常务董事兼银行业务负责人 Alan McIntyre 说。“人工智能驱动的工具，可以帮助银行识别消费者偏好，帮助员工进行赋予洞见与情商的反馈，这对与有意义的消费者建立联系至关重要。挑战在于各银行需要多久才能实现这些新技术，其中许多技术与现有 IT 基础设施不兼容。”

    或许正如业内人士所言：“人工智能将重新定义银行未来。” 鉴于各类的金融机构为企业客户和个人客户提供了先进的技术和已经发挥的无可争议的作用，人工智能技术未来在金融业的价值一定会超我们的想象。