金融消费需谨慎 自我维权常识多
又是一年新春到，随着年味越来越浓，又到了一年一度的家庭采购大旺季，各类年货、礼品、餐饮、旅游等都迎来一年中的消费高峰期。在奋力血拼的同时，也要时刻警惕防不胜防的消费“陷阱”。日照金消协温馨提示广大市民：在金融消费的同时，一定要树立金融维权意识，维护好自身的合法权益，愉快地度过一个祥和、安定的春节假期。
日照金消协特别为大家从银行、基金、保险方面总结了一些自我维权的小常识。
银行篇
故事一：自助设备保安全 出现意外别心慌
不久前，成先生到离家不远处一家银行ATM机上取款。像往常一样操作后，就等着机器吐钱。然而，几分钟过去了，电脑屏幕上还是显示“处理中”。成先生觉得苗头不对，想取消操作，却发现按任何一个键都没有反应，他急忙拨打银行服务热线，被告知要到第二天才能解决。
后来，取款机虽然“吐”出了他的卡。不过，成先生担心是否会“私吞”了他的钱。于是要银行当晚立即出具欠款凭条。遭银行拒绝后，他非常生气，去银行网点闹了起来。
点评：银行有关负责人告诉记者，消费者万一遇到这样的问题，千万不要心慌，更不要有过激行为。因为自助设备的账目核查并不复杂，银行核查后会立即将账户调整正常。所以，客户完全不必担心钱被吞。
作为业内人士，他由衷地表示，银行设备出现问题导致客户账户出错，首先须向客户道歉，更应当在最快时间内予以解决。不过，打开自助设备钱箱进行清点，并不是任一银行职员可以自行决定的，尤其是在晚间，难以辨明客户身份的情况下，派员打开钱箱存在较大风险，因此银行一般规定遇到此类情况需要在下一工作日予以解决，也请客户给予谅解。
故事二：刷卡被扣两次钱 致电银行可返款
苏小姐用信用卡在某商场购买了一套餐具。几天以后，在查看银行寄来的对账单时，她意外发现餐具的消费金额被重复扣了2次。虽然苏小姐马上致电银行要求核查账目，不过，她依旧很担心：“我没有保存消费凭据和刷卡签单，现在手里一点证据都没，不知道这笔钱还能追回来吗？”幸好几天后，这笔重复扣除的消费金额又回到了苏小姐账上，但她却从此对信用卡消费产生了“心理阴影”，认为这样的交易方式很不安全。
点评：信用卡被重复计费是相对较常见的问题，许多消费者都会遇到。对此，专家解释说，有可能是商家收银人员在首次刷卡时因通讯线路问题未得到回应，误以为没有交易成功，而重复发出指令。出现这种情况，消费者也不用着急，只要致电发卡银行说明情况。由于消费者签字确认的签购单只有一份，因此银行很容易与商户对清账目。如果安装POS机设备的银行与发卡银行是同一家，那么最快第二天账户余额就能调整过来，如果分属不同银行则需要一些查询时间，但正常情况两周内也能完成。
基金篇
故事三：明确投资范围 合理预期收益
秦先生是个小业主，十年前手头有20万元的闲余资金。秦先生来到银行想买基金，当工作人员问其风险承受能力，秦先生不假思索地说：当然不能亏的。于是该工作人员就为其买了20万元的货币市场基金。到了去年年底，秦先生看到别人买基金收益翻番，查查自己的账户却发现收益跟存银行定期相差无几，大怒之下的秦先生要投诉银行的工作人员。
点评：有基金投资经验的人都知道，投资前银行及基金公司均有风险告知书需要客户来签署。然而对于一个合格的基金投资者来说，不仅要自担风险，还要对所投资的基金品种有更多的了解。货币型基金是开放式基金中最为安全的一个品种，在目前的弱市中更能抵御风险，但明显与秦先生的预期不符。
故事四：忽视风险吞苦果 巧用网银来省钱
王女士的投资故事恰巧与秦先生相反。王女士来到银行买基金，由于其先生已经有大量资金在股市，她的初衷是购买一些保本型产品。但恰逢股票基金大热，她又没有说清自己的需求，糊里糊涂又买了10万元的股票基金。一直到股市震荡短短一月王女士发现自己亏了近1万元，才发现买错了产品，后悔也来不及了。
不过投资失误的王女士并没有因此而气馁，反而激发了她了解投资产品的热情。在儿子的帮助下，她学会了在网上注册登记账户、网络交易买卖。前段时间，她还成功地把手中的股票型基金转换成了债券基金，避免了这两日股市的深幅调整。
点评：股票型基金的风险本来就高，投资人在投资前就应该根据基金未来的风险、收益程度，选择适合自己风险、收益偏好的基金类型。深度的了解产品和市场动向才可能有效的避免上述两种低级投资错误。金融理财产品与其它有形物体不同，捍卫自己权益的最好途径就是在投资前先做好功课。
现在无论买新基金或老基金，银行、券商的代销，还是基金公司的直销，一般都提供多种委托方式，投资者可以在银行、券商的柜台买、也可以通过网上交易、电话交易购买等。在买基金时，很多网点还提供预约交易服务，有的可以提前一个月，有的可以提前一天。电子交易一般都支持每天24小时委托，即在交易日的下午3点钟以后提交的委托算作下一个交易日的委托。知道这些交易小常识，也能省下不少费用。
保险篇
维权也要有技巧
回顾过去的一年，重疾险、投连险曾在寿险行业内引发轩然大波，最后推动了保监会统一了重疾险定义，出台了投连险新规；而车险理赔中泛滥的骗保行为，也激发了多家保险公司联合起来打击骗保行为。这些成果的背后，很大一部分力量来自于消费者对自己权利的维护和坚持。
而维权也有一定技巧:首先，识破误导话术很重要。“话术”是代理人展业时的谈话技巧，让客户领会保险的必要性和产品特性。然而一些代理人却滥用话术，用一些听似合理、实则谬误的话迷惑客户。例如，有营销员喜欢在推销储蓄型保险时，以总收益唬住客户，其实识破这种骗术的关键在于，了解我国的金融政策就可以轻松识破。其次，投保过程是维权重点。人寿保险的合同通常是长期的经济合同。购买保险时，消费者必须具备合同意识。一旦签下自己的名字，就意味着自己在未来相当长的时间里，认可了合同的全部内容。
另外保险投诉也是有技巧的。消费者在进行保险投诉的电话投诉时，要记下接听电话的客服人员的姓名或工号。一般说来，保险公司的客户服务电话都是有录音的，而消费者也要将对方的解答要点记下，有条件的也可在告知对方之后，进行录音。这样，一旦发生纠纷，即可提供给保险公司或第三方审核的证据材料。亲自前往公司咨询也是如此，把负责接待的工作人员姓名、工号和对方给予的解答，都要记录下来。
故事五：认真研读条款拒绝隐晦定义
某大型中资寿险公司推出一款“个人住院补贴医疗保险”，在宣传时称该险种具有“保证续保”功能。其条款规定，“连续续保满两年，投保人在第二次续保的保险期满后30天内申请保证续保，经保险人审核同意、确定续保条件，在投保人缴纳保费后，可保证续保。”
李先生在投保两年后，申请保证续保时，才发现了这一条款的奥妙。保险公司为他开出一份“特别告知书”，提出“双规”的要求，即必须在规定的时段、到规定的医院作体检，其结果才能作为保险公司决定是否保证续保的依据。
李先生表示：“我已经买过多份保险，投保时特别注意了要求保险代理人要详细告知，但最终还是没有注意到这个‘陷阱’。由于这一条款根本没有明确规定保证续保的条件，又把解释决定权完全放在保险公司一边，当客户提出保证续保而被以种种理由拒绝以后，根本没有任何办法与之抗辩。”
李先生认为：“保险公司不在条款中把所有事项清楚告知，而在事后随意设置条件，这种不清不楚的保险产品，不如不投保。”
点评：由于保险产品的复杂性，很多人不可能在很短的时间就分清各种选择方案的好坏，所以，最便捷的方法是找最信赖的人买保险。另外在买保险之前想要了解保险的内容，就要看保险条款。保险条款是保险公司同消费者签署的保险合同的核心内容，它规定着一份保险所包含的权利与义务。许多人往往看不懂保险条款，所以要看文字材料的最通俗办法是看保险产品的简介，最好还是将其与保险条款对照理解。
日照市金融消费权益保护协恭祝广大市民：新春愉快，阖家幸福！
